PINとオーソリモニタリング（PIN / authorization monitoring）
PINはカードを使う人が本人かを確かめる暗証番号。オーソリモニタリングは取引の流れを監視して不正を見つける仕組み。
もう少し詳しい説明
クレジットカードの不正利用対策には、別々の角度から効く仕掛けがいくつかあります。このページでは2つを見ます。
| 何を確かめるか | いつ効くか | |
|---|---|---|
| PIN | その人が本人か | 使うその場で |
| オーソリモニタリング | この取引は怪しくないか | 承認を出す前に |
守る対象が違います。 片方があれば片方が要らない、という関係ではありません。
PIN：本人だけが知っている番号
PIN（Personal Identification Number）は、暗証番号です。日本語では個人識別番号と訳されます。
カードそのものは、盗めば持てます。けれども番号は、本人の頭の中にしかありません。「持っているもの（カード）」と「知っていること（PIN）」の2つをそろえさせる、という考え方です。
認証の3要素
試験で問われる分け方です。
| 要素 | 何に基づくか | 例 |
|---|---|---|
| 知識 | 知っていること | PIN、パスワード |
| 所持 | 持っていること | カード、トークン |
| 生体 | その人の体 | 指紋、顔 |
2つ以上を組み合わせるのが多要素認証です。カードとPINは、所持と知識の組合せになります。
サインとの違い
対面の決済では、長らくサイン（署名）が使われてきました。PINのほうが強いとされる理由があります。
| サイン | PIN | |
|---|---|---|
| 確かめる相手 | 店員が見比べる | 機械が照合する |
| 判定のばらつき | 人によって違う | 一定 |
| まねしやすさ | まねできる | 番号を知らないと通らない |
サインは、見比べる人の目に頼っています。 忙しい店先で、筆跡を厳密に確かめるのは現実的ではありません。
オフラインPINとオンラインPIN
ICチップを使う決済では、2通りあります。
| 照合する場所 | |
|---|---|
| オフラインPIN | ICチップの中 |
| オンラインPIN | カード会社のホスト（そのサービスの中心になるコンピュータ） |
オフラインPINは、入力した番号をICチップへ渡し、チップが正しいかどうかを答えます。 番号そのものがネットワークへ出ていきません。回線がつながっていなくても照合できます。
オーソリモニタリング
オーソリ（オーソリゼーション）は、その取引を承認してよいかを、カード会社に問い合わせることです。限度額の残りや、利用停止になっていないかを確かめます。
オーソリモニタリングは、その承認要求の流れを監視して、怪しい取引を見つける仕組みです。
何を見ているのか
本人かどうかを直接は見ません。見ているのは取引のパターンです。
| 怪しいとされる例 |
|---|
| ふだん使わない国で、短時間に何度も使われている |
| 深夜に、いつもの何倍もの金額が続けて使われている |
| 普段は買わない種類の商品が、連続で高額で買われている |
いつもと違う形が出たら、承認を保留したり、本人へ確認したりします。
本人確認にはならない
ここが、試験で突かれる点です。
オーソリモニタリングは、目の前にいる人が本人かどうかを判定できません。
本人がいつもどおり使っているように見える使われ方をされれば、通ってしまいます。逆に、本人が旅行先で普段と違う使い方をすると、止められることがあります。
| 本人かを確かめる | 怪しい取引を見つける | |
|---|---|---|
| PIN | できる | できない |
| オーソリモニタリング | できない | できる |
対面の決済で「本人かを確かめる」と問われたら、答えはPINのほうです。オーソリモニタリングが効くのは、どちらかといえば非対面（ネット通販など）で、カードを提示させられない場面になります。
加盟店がやってはいけないこと
対策と逆のことも、選択肢に出ます。
| やってはいけないこと | なぜ |
|---|---|
| カード番号を加盟店で保管する | 漏れたときの被害が大きい |
| 磁気ストライプの利用をすすめる | ICチップより複製されやすい |
保管しないことが対策です。持っていなければ、漏れようがありません。
試験ではこう出る
科目A（旧・午前）では、対面での不正利用対策として最も有効なものを選ばせる形が出ます。PINの照合が答えになり、オーソリモニタリングは「本人かは分からない」という理由で外れます。
認証の3要素の分類も出ます。PINは「知識」です。カードは「所持」なので、2つで多要素になります。
オーソリという語そのものの意味（決済してよいかの承認を得ること）も問われます。
応用情報では、非対面と対面で有効な対策が違うという形で出ます。非対面では本人認証（3Dセキュア）やオーソリモニタリング、対面ではICチップとPINが中心になります。
関連する用語
ミニクイズ
クレジットカードの対面決済における不正利用対策のうち、カードを提示した人が本人かどうかを確かめるものはどれか。
正解は 2番：ICチップに記録されたPINの照合
PINは本人だけが知っている暗証番号なので、カードを提示した人が本人かどうかを、その場で確かめられます。オーソリモニタリングは取引のパターンから怪しい取引を見つける仕組みで、いつもと違う使われ方には気づけますが、目の前にいる人が本人かどうかは判定できません。カード番号を加盟店で保管すると、漏えいしたときの被害が大きくなるため、対策ではなく危険を増やす行為です。磁気ストライプはICチップより複製されやすく、対策になりません。
この分野をまとめて解く → セキュリティのミニテスト（全47問）
最終更新：2026-10-20